Les antécédents médicaux : comprendre leur impact
Qu’est-ce qu’un antécédent médical ?
Il s’agit de ce qui a pu affecter la santé d’une personne :
Un dossier d’antécédents peut comprendre des informations sur les allergies, les maladies, chroniques ou pas, les A.L.D, les interventions chirurgicales, les accidents, les vaccinations et les résultats d’examens, biologiques, radios, etc. et de tests physiques. Il décrira des informations sur les médicaments pris, les traitements et les habitudes de santé, comme le régime alimentaire et l’exercice physique.
En quoi sont-ils importants pour votre dossier d’assurance
Il y a lieu de pouvoir les lister, les préciser car c’est sur leur déclaration que la compagnie se basera pour vous faire sa proposition de tarif et de garantie. Omettre ou ne pas déclarer un antécédent vous expose à la nullité du contrat.
Ceci signifie que vous ne seriez pas indemnisé et que le contrat pourra être résilié par la compagnie. Cette situation vous expose alors à la possibilité pour la banque d’exiger le capital restant dû.
En effet, un contrat d’assurance est basé sur la bonne foi du proposant (Personne éventuellement assurable qui signe une proposition d’assurance destinée à un assureur, personne qui propose ses risques à assurer).
Pourquoi la liste des antécédents est-elle cruciale pour votre dossier d‘assurance
Quand une compagnie à laquelle il est demandé une couverture d’assurance procède à l’évaluation d’un risque, soit elle le considère normal et applique le tarif standard, soit elle le considère anormal au regard d’antécédents médicaux et étudie une tarification particulière, personnalisée.
Les antécédents médicaux sont parfois, voire souvent, aggravants, ils créent un risque anormal au sens littéral du terme. Ils peuvent donc modifier un risque que la compagnie devra garantir.
Celle-ci pourra, selon la maladie déclarée, considérer que le risque de décès est augmenté, qu’il peut y avoir des arrêts de travail plus souvent, plus longs qu’à la normale, que ça peut dégénérer en invalidité, etc.
C’est la raison pour laquelle ils ont une très grande importance dans une déclaration médicale, un dossier médical, destiné à une compagnie d’assurance quand elle procède à l’évaluation du risque.
Les compagnies posent une liste de questions sur les antécédents à travers un questionnaire médical, un questionnaire d‘état de santé.
Ce questionnaire est établi pour que la transparence médicale soit faite sur votre état de santé, pour que la compagnie puisse appréhender en parfaite connaissance de ce dont elle a besoin pour évaluer un risque à garantir.
Comment établir la liste de vos antécédents médicaux
Il vous faut être en mesure de déclarer votre taille, votre poids, votre profession, votre statut social, votre acuité visuelle, etc. des diagnostics de maladie, des arrêts éventuels, leurs durées, des traitements, des examens aux résultats anormaux, des examens à effectuer.
Les erreurs courantes à éviter quand on remplit un questionnaire médical pour solliciter une couverture d’assurance. :
Ne rien omettre, ne pas sous évaluer certains problèmes de santé, ne pas se dire que quelque chose qui vous est arrivé n’est pas important, indiquer très précisément des durées d’arrêts, leurs nombres, etc. Il ne faut pas survoler le remplissage d’un questionnaire médical, quitte à le faire avec son médecin.
Notre conseil : prenez le temps de vous remémorer votre passé, repartez du début, et mettez vos résultats en parallèle des questions posées. Ai-je été diagnostiqué ? Si oui, de quoi ? Ai-je eu des traitements ? Ai-je été hospitalisé ? Pourquoi, quand t combien de temps ? Si oui, pourquoi ? Ai-je été arrêté ? Si oui, quand et combien de temps, en jours ?
Ce que demandent les assureurs
Les compagnies vont vous demander si vous êtes atteinte ou atteint d’une maladie chronique, si vous devez consulter un médecin, si un examen a donné un résultat anormal, si vous portez un appareillage, si vous devez faire de la rééducation, etc. La santé mentale est aussi appréhendée, la douleur chronique, etc.
Les antécédents familiaux, de même que les résultats de tests génétiques n’ont pas à être demandés.
Exemples de conditions souvent demandées par les assureurs
On vous demandera si une maladie chronique vous affecte. On vous demandera si vous faites l’objet d’un suivi médical, avec ou sans traitement. Vous aurez à déclarer une éventuelle ALD. Si vous êtes dans cette situation et que vous souhaitez emprunter, renseignez-vous en cliquant ici.
On vous interrogera aussi sur d’éventuelles hospitalisations, actes chirurgicaux, leurs durées, leur nature. Des questions porteront sur une éventuelle rééducation, la nécessité d’un appareillage, etc.
Les troubles de la santé mentale, au regard de leur importance croissante, font l’objet de l’attention des assureurs.
Comment la liste des antécédents médicaux influe-t-elle sur la prime d’assurance
Une prime d’assurance est établie selon une norme de santé. Si le risque, en fonction de vos antécédents, est considéré anormal, la prime variera, elle augmentera, comme pour un risque cardio vasculaire, par exemple, en ce qu’il peut augmenter le risque de décès.
S’il se conjugue à un diabète, la surprime sera plus conséquente, etc. jusqu’à un éventuel refus. Certaines pathologies peuvent provoquer des arrêts de travail, des invalidités ce qui fera augmenter la prime correspondant à ces garanties ou des exclusions de leurs conséquences sur celles-ci.
La surprime permet à la compagnie de préserver ses équilibres techniques d’éventuels déficits. En effet, des risques anormaux s’ils étaient tarifés comme normaux entraineraient des pertes techniques, et donc financières,excessives, et ce au détriment de tous les assurés. Il s’agit là d’une logique bien compréhensible.
Les surprimes peuvent être de plusieurs fois la prime normale. On dit alors 100% pour un doublement, 200 % pour un triplement, etc. Elles peuvent être portées sur les primes du risque de décès et celles du risque d’incapacité et d’invalidité. Si une surprime ne suffit pas à l’assureur, il procèdera d’exclusion des antécédents médicaux déclarés.
Comment limiter l’impact des vos antécédents médicaux sur votre couverture
Nous vos conseillons de vous rapprocher de courtiers en assurances spécialisés en risques aggravés comme Handi-Assur pour orienter au mieux votre demande d’assurance. En effet, notre connaissance des compagnies, de leurs capacités, leurs innovations, leurs tarifications, etc. vous fera gagner et du temps et de l’argent.
Nous saurons vous dire quels documents prévoir, examens à effectuer, etc. Nous sommes très habitués à la gestion des antécédents, aux majorations de primes. C’est notre quotidien depuis plusieurs dizaines d’années.
Conseils pour mieux gérer vos antécédents médicaux dans votre demande d’assurance
Il est très important de faire preuve d‘une transparence totale dans votre dossier. En effet, une fausse déclaration vous exposerait à la nullité de votre contrat. Celui-ci serait résilié par la compagnie et la banque pourrait alors faire valoir son droit d’exiger le règlement immédiat du capital restant dû (clause d’exigibilité très souvent inscrite dans l’offre de prêt).
Il ne faut pas craindre de tout déclarer car c’est sur la réalité et la bonne foi que se base le contrat d’assurance
Questions fréquentes sur les antécédents médicaux
Ça comprend tout ce qui a affecté ou affecte la santé d’une personne.
Il faut en parler à son médecin qui a, normalement, le dossier médical de chacun de ses patients.
Traitements, hospitalisations, diagnostics, tests biologiques, radios, etc.
La loi vous permet de l’obtenir en écrivant au professionnel de santé.
Ordonnances, comptes rendus opératoires, résultats de prises de sang, certificats d’arrêts et de reprise de travail.
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