Assurance emprunteur et surprime : Comprendre, limiter et négocier les coûts

Il y a plusieurs façons d’intégrer l’âge dans un tarif :

Dans un contrat d’assurance emprunteur groupe, celui que votre banque va vous proposer, en règle générale, le tarif est unique car tout le monde a le même âge « technique », en général un âge moyen de 40 ans.

Qu’on ait 25 ans ou 50, on paie comme si on en a 40/42, ce qui équilibre le contrat pour l’assureur car les « bons risques » de sa population d’assurés jeune compense les pertes observées sur la population plus âgée et ce qui permet aussi à sa population d’emprunteurs plus âgés de se faire assurer pour moins cher que si son âge réel était pris en compte.

Plus on est âgé, de la souscription à la fin du contrat, plus le tarif sera élevé.

Dans la très grande majorité des contrats individuels, des délégations d’assurance, c’est l’âge réel qui est pris en compte et qui détermine le tarif. On parle alors de primes naturelles.

Chaque année dans un contrat d’assurance emprunteur à primes naturelles variables, la prime est recalculée selon le nouvel âge atteint et le capital restant dû.

En règle générale, le vieillissement l’emporte sur l’amortissement pendant les premières années – puisqu’on rembourse d’abord les intérêts -, les primes augmentent alors et, sur la seconde partie de l’emprunt, quand les intérêts payés font que le capital s’amortit plus vite, elles baissent.

Ce décrochage est généralement observé à la moitié de la durée du prêt. À ce propos, il peut être judicieux d’opter pour des primes d’assurance emprunteur fixes. Ce calcul est à faire à la souscription.

Cela dit, il ne faut pas s’inquiéter et craindre d’être empêché d’emprunter à cause d’un tarif trop élevé, de surprimes rendant le prix des garanties prohibitif.

Certains sports et certaines activités de loisirs, en raison de leurs dangers relatifs, génèrent des surprimes.

Les sports concernés sont :

Un tarif est recalculé en fonction d’une éventuelle dangerosité, d’une surmortalité ou d’une extra mortalité. Dans ce dernier cas, la surprime est généralement temporaire, limitée à quelques années, et s’exprime en pour millage du capital assuré.

Pour l’arrêt de travail et l’invalidité, en fonction du facteur de risque, un recalcul peut entraîner une surprime comprise entre 25 % et 200 %.

Vous avez avantage à consulter un courtier comme Handi-Assur, car nous sommes riches d’une longue expérience dans le placement de risques aggravés. Il s’agit d’une réelle expertise, acquise au fil de dizaines d’années de spécialisation.

Nous savons orienter un dossier pour obtenir le maximum de garanties avec le minimum de surprimes, même en présence de problèmes de santé. Lorsque nous prenons en charge un dossier, c’est parce que nous sommes presque certains d’apporter une valeur ajoutée et d’atteindre les objectifs fixés.

Il est crucial de documenter son dossier d’assurance emprunteur pour qu’il soit analysé avec la plus grande précision. Il est donc recommandé de fournir des pièces médicales précises, comme des bilans biologiques et d’autres documents utiles.

Dans certains cas, il est possible de ne pas déclarer de pathologie pour un emprunt immobilier lorsque le capital à assurer est dans le cadre de la Loi Lemoine (voir notre page dédiée sur le site pour plus de détails). Votre cas sera alors considéré comme un risque normal, sans surprime ni exclusion, puisque le questionnaire médical n’est pas requis.

La loi Lemoine est venue compléter le champ d’application de la convention AERAS.
Cette convention a été mise en place pour augmenter les possibilités d’emprunt en élargissant les opportunités d’assurabilité.

Elle prévoit trois niveaux possibles d’étude du risque aggravé, afin de tenter d’assurer le maximum de personnes.

• Si, au troisième niveau, une personne est jugée inassurable, la convention AERAS demande aux banques d’étudier la mise en place d’autres garanties, telles que :
  • La caution,
  • Le nantissement d’épargne,
  • La prévoyance personnelle préexistante, etc.

Il est essentiel de comprendre que, même si vous êtes refusé au troisième niveau par une ou plusieurs compagnies, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être considéré comme assurable. Certaines des compagnies avec lesquelles nous travaillons appliquent des critères d’acceptation plus larges dès le premier ou deuxième niveau.

Chez Handi-Assur, ce type de situation est fréquent. Nous présentons un dossier dès lors que nous identifions une « fenêtre de tir » pour une souscription réussie.

La plupart des compagnies ont maintenu leurs contrats dans le cadre de la Loi Lemoine, sans sélection médicale, c’est-à-dire sans questionnaire médical, dans les conditions définies par cette loi.

Certaines banques proposent des conditions d’assurance simplifiées pour une partie de leur clientèle, en prenant en compte leur ancienneté.

De plus, certaines compagnies facilitent l’accès à l’assurance groupe bancaire pour des femmes ayant été atteintes d’un cancer du sein, leur permettant ainsi de bénéficier de garanties adaptées.

Nous dirions plutôt « avec les assureurs ». En effet, chaque compagnie a sa propre doctrine, qu’elle applique seule et/ou en fonction de son réassureur.

C’est pour cette raison que nous recommandons et pratiquons une co-étude des risques. Nous sollicitons plusieurs compagnies, sélectionnées sur la base de notre expérience, et menons des investigations approfondies.

C’est grâce à ces démarches que nous sommes très souvent en mesure d’apporter la garantie attendue, même dans des situations complexes.